Мой сайт

Как развивался рынок потребительского кредитования в 2004 году

Забирайте все! Без процентов, без участия банка. Рассрочка - от 3 до 10 месяцев. Торговые сети занялись самостоятельным кредитованием потребителей, чьи реакции программируются рекламой, которая всюду. От нее не скрыться. И именно эта тенденция по праву считается одной из главных сенсаций 2004 года на рынке потребительского кредитования.

Все хорошо. Мы хотим кофемолку в кредит - с участием ли банка или без него, но хотим. Немедленно. И пусть в Москве достаточно сложно купить хороший кофе в зернах. Главное - заполучить пресловутую кофемолку, спасибо, что без встроенного холодильника и караоке по-русски.

Все бы хорошо, кофемолок в магазинах - буквально завались - но у нас нет кредитной истории. Положительной кредитной истории. Это когда нахапал кредитов. И расплатился по всем счетам вовремя.

Что делать? Не сидеть же без кофемолки, в конце-то концов! Выход из ситуации предложил Ситибанк, предложив лояльные условия кредитования. Когда этот банк объявил о реализации услуги "Универсальный кредит", стало ясно, что привычная ситуация на рынке потребительского кредитования вот-вот изменится.

Суть в том, что Ситибанк предложил удобные условия для клиентов, задавил их рекламой. И стало ясно, что без "Универсального кредита" никому не выжить. Все потому что этот самый кредит, полученный в банке мирового уровня - и есть живая кредитная история, которая появляется в вашем активе сама собой по мере погашения задолженности.

Кроме всего прочего, Ситибанк одним из первых стал писать в рекламе стоимость кредита не в годовом исчислении, а указывать ежемесячные проценты. С одной стороны, это может кого-то вводить в заблуждение, мы не всегда внимательно читаем рекламные предложения. Впрочем, в этом было своего рода удобство, так как заемщик сразу понимал - сколько будет стоить кредит применительно к ежемесячной зарплате.

С появлением все новых и новых предложений по потребительскому кредитованию то и дело возникали споры о необходимости учреждения специального кредитного бюро, которое бы аккумулировало бы информацию о заемщиках. Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков "Россия" весь 2004 год на разные лады учреждала бюро кредитных историй, но так до конца не ясно - когда же они появятся и кому от этого легче.

Кредит в Ситибанке - это уже готовая кредитная история. Расплатившись по кредиту здесь, вы сможете отправиться в любой банк с аналогичным прошением. Скорее всего, кредит вам предоставят, потому как авторитет Ситибанка во всем мире огромен. То есть - купив с помощью Ситибанка пресловутую кофемолку, проще взять ипотечный кредит. Ситибанк задавит. Авторитетом.

Что интересно, Ситибанк ввел "Универсальный кредит" с лояльными условиями для заемщиков, но требование к прозрачности доходов своих клиентов сохранил. Отметим, что кредит может быть предоставлен гражданам, имеющим легальный ежемесячный доход не менее 16 000 рублей (после уплаты всех налогов и других обязательных платежей). Даже если вы получаете во много раз больше, но не платите налоги, довольствуясь зарплатой "в конвертах", банк откажет вам в кредите.

Другие коммерческие банки уже давно довольствуются неподтвержденными доходами своих заемщиков, лишь бы те вовремя погашали задолженность. При этом - информация о "проблемных" кредитах была и остается страшной тайной. По разным данным, проблемы с возвратом кредитов испытывают от 2 до 25 процентов заемщиков, но точных цифр никто и никогда вслух не произносил. И это понятно. Память о дефолтах 90-х годов, "летний" кризис 2004 года негативно сказались на призрачном банковском празднике. В общем, проблемный заемщик для банка - это как призрак розы Теофиля Готье.

Весной 2004 года страховщики опомнились не на шутку. В разных страховых компаниях заговорили о том, что без должной страховой защиты жить нельзя. Даже рынку потребительского кредитования, не говоря уже об ипотеке или автокредитовании. В страховой компании "РОСНО" считают, что системы оценки, принятые в банках, эффективны, но страховая защита полностью исключает какой-либо риск при кредитовании.

Здесь был разработан продукт "Страхование потребительских кредитов", предназначенный кредитным организациям, осуществляющим потребительское кредитование, и торговым организациям, продающим товары населению в кредит. Продукт предоставляет страховую защиту от кредитных рисков, возникающих при потребительском кредитовании.

В то время, когда банки продумывают до мелочей технологии кредитования и тактику привлечения клиентов, страховщики пытаются предложить этому рынку защиту от невозврата выданных кредитов и способы борьбы с просроченной ссудной задолженностью, - рассказал заместитель генерального директора, директор Центра комплексного страхования финансовых рисков страховой компании "РОСНО" Виктор Станкевич.

Со стороны страховщика банк имеет наиболее полное покрытие своих убытков - возмещается долг по кредиту, проценты на него и расходы по уменьшению убытков. Выплата производится по заявлению банка, по окончании периода ожидания, с предоставлением минимума документов - набора стандартных банковских форм. Таким образом, банк избавлен от взыскания задолженности со своих должников - этим занимается страховщик, а банк получает от него компенсацию убытков в фиксированные сроки, отмечает наш комментатор.

Товары и услуги в кредит стали неотъемлемой часть нашей с вами жизни. Это случилось именно в уходящем году. Благодаря кредиту мы можем тратить больше, чем зарабатываем, что заметно сказывается на пресловутом "качестве жизни". И это самая главная мотивация, о чем бы ни бубнили герои рекламных роликов. В общем, если вам больше 22 года и еще не исполнилось 55 лет, если у вас стабильный средний заработок, вы можете приобрести в кредит новый автомобиль или квартиру, поехать отдохнуть или получить кредит на образование для вашего ребенка.

В 2004 году кредитные программы банка "Союз" стали более либеральными. По словам заместителя председателя правления АКБ "Союз" Екатерины Демыгиной, клиентам в возрасте от 22-х лет, имеющим официально подтвержденный доход, банк предоставляет кредиты на потребительские цели даже при отсутствии предыдущего опыта кредитования.

Иными словами, разговоры о том, что без кредитной истории кредит нельзя получить - более не актуальны.

Что интересно, летний кризис, который то ли был, то ли его не было (банкиры сами не поняли), особого влияния на рынок потребительского кредитования не оказал. Да, буянили вкладчики Содбизнесбанка и Альфа-Банка, но ведь покупали же кофемолки все равно.

Одним из знаковых событий на рынке в этом году явился первый всероссийский конгресс по проблемам потребительского кредитования. Наконец о кредитовании физлиц заговорили не только с точки зрения того, как способствовать потребительским заблуждениям, но и с некой, почти наукообразной точки зрения. Конгресс прошел под эгидой Ассоциации российских банков. В собрании игроков на рынке потребительского кредитования участвовали не только сами банкиры, но и представители властных структур, что обеспечило мероприятию особый пафос.

По данным главы Сбербанка РФ Андрея Казьмина, которые были озвучены в ходе работы конгресса, по темпам увеличения рынок потребительского кредитования в 2 раза превышает рост объемов корпоративного кредитования.

Заседания с выступлениями у нас любят. Другое дело, что слова с делом иногда расходятся. И вот недавно, в самом конце 2004 года, когда, казалось бы, ничего не помешает нам обновить набор важных кухонных принадлежностей в кредит, случилось страшное.

Федеральная антимонопольная служба (бывший МАП РФ) предъявила претензии Банку Русский Стандарт. ФАС поступила немилосердно. Суть претензий к банку, которому должно чуть ли не полстраны, свелись к агрессивной рекламе банка. Было возбуждено дело по признакам нарушения статьи Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг".

ФАС поставила под сомнение добросовестность одного из крупнейших игроков российского рынка потребительского кредитования. И это сенсация! Антимонопольная служба обвинила банк в нарушении пятнадцатой статьи федерального закона, якобы выразившееся в недобросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг при предоставлении банком потребительских кредитов физическим лицам путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений, способных причинить убытки другим кредитным организациям.

Суть проблемы: при получении кредита в "Русском стандарте" оформлялось только заявление клиента, где не были максимально полно изложены условия кредитования. В результате при декларируемой ставке около 20% годовых реальная стоимость кредита могла достичь 60%.

Некоторые аналитики потирают руки и ждут бойни на рынке. Если ФАС докажет факт введения доверчивых потребителей в заблуждение, на банк обрушится лавина несметного количества судебных исков от многих из нас, пользовавшихся программами кредитования Банка Русский Стандарт. Странное дело. Во-первых, насильно никто никому счастье не раздавал. В любой момент каждый алчущий кофемолку в кредит потребитель мог ознакомиться с условиями кредитования на сайте банка, в любом из отделений этой кредитной организации. В магазине тоже. Почему ФАС не судится с потребителями, которые набрали кредитов, а когда все-таки научились считать, но было поздно, опечалились.

Вообще же, непопулярные меры бывшего МАПа известны всем. Достаточно вспомнить эпопею с системой денежных переводов Western Union, когда систему обвинили в нарушении антимонопольного законодательства, в связи с чем мировой лидер рынка денежных переводов для частных лиц без открытия счета уже год как боится рот открыть и что-либо прокомментировать на публике.

Случай с Банком Русский Стандарт немного другой. Но все-таки потребители кредитных программ должны приходить в магазин, торгующий техникой в кредит, с большими калькуляторами на груди. И вообще - необходимость "думать" и "считать" никто не отменял. На конец декабря назначено заседание специально созданной в ФАС комиссии по "делу "Русского стандарта". Доживем до нового года - и все узнаем.

Хорошее начало года - признают или не признают Банк Русский Стандарт нарушителем. Интрига налицо!

Вопреки всему, рынок потребительского кредитования развивается и конца этому явлению не будет никогда. Все потому что новые модели чудо-кофемолок уже поступили в торговые сети, а алчности потребительской никогда не наступит конец.