Собираетесь купить вещь в кредит - идите в магазин с калькулятором, советует наш комментатор
Как известно, потребительское кредитование, в особенности в связке с торговыми сетями, прочно вошло в нашу жизнь. Но поскольку возможность приобрести в рассрочку понравившуюся вещь остается новой для российского потребителя, пользование кредитом таит в себе множество "подводных камней". Об обратной стороне одного из самых привлекательных предложений - "кредит под 0%" - рассказывает начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка Ольга Евсюнина.
Одной из основных особенностей кредитования, которая не видна заемщику на первый взгляд, является наличие множества "скрытых" комиссий и сборов, применяемых кредитной организацией к своим клиентам. Активная рекламная кампания ведущих банков зачастую обещает низкие процентные ставки, а то и вообще "бесплатные" кредиты.
Некоторая иллюзия "бесплатности" создается у потребителя, поскольку торговые сети, имеющие договорные отношения с банками, возмещают последним проценты по кредиту заемщика. Но, естественно, сумма этих процентов уже включена в стоимость продаваемого в кредит товара.
Любопытно, что банки, предлагающие "беспроцентный" кредит, включают, тем не менее, в текст кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом.
Что касается неоправданно низких процентных ставок, то это также тревожный симптом, который должен насторожить потенциального заемщика. В данном случае процентная ставка за пользование кредитом может быть и, скорее всего, будет именно такой, какая указана в рекламе. Но в таком случае банк применяет к заемщику различные комиссии – за открытие или ведение ссудного счета, за зачисление денег на счет заемщика и т.п.
На первый взгляд эти комиссии могут быть не так велики – порядка 1-2% от суммы кредита. Но при этом взимаются они ежемесячно, а базой для расчета является сумма кредита полностью. А это дополнительно 12%–24% процентов годовых в год.
Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 52% процентов годовых, при заявленных, например, 28%.
На практике некоторые банки взимают не одну, а несколько комиссий. Главное правило для заемщика – внимательно читать кредитный договор, говорит Ольга Евсюнина. Редкие банки осмелятся заниматься поборами, не прописанными в кредитном договоре.
Не нужно стесняться требовать разъяснений от кредитных работников. По закону они не имеют права оставить ваш вопрос без ответа. Часто работники банков идут на хитрость – на вопрос о реальной процентной ставке они лишь предлагают назвать сумму ежемесячного платежа, чтобы "не вдаваться в излишние подробности". Если сумма платежа устраивает потенциального клиента он, как правило, соглашается на условия кредита, не задумываясь о переплате, которая может составлять значительную часть стоимости товара.
Важным моментом также является порядок погашения кредита. Заемщику необходимо узнать, существует ли возможность досрочного погашения, и за что предусмотрены штрафы. |
